En tant que micro-entrepreneur, vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale. En dépit de ses avantages, ce statut n’offre qu’une prise en charge partielle des frais de santé.
Pour y remédier, vous devez souscrire un autre contrat afin d’avoir une couverture supplémentaire et de vous prémunir des aléas de la vie. Dans ce contexte, la prévoyance santé s’impose comme la solution à privilégier. Mais puisqu’elle inclut plusieurs garanties et se décline en plusieurs types, il est important de prendre en compte certains paramètres afin de faire le bon choix.
Notre article passe justement en revue les principales informations à connaître pour choisir le contrat de prévoyance santé adapté à vos besoins.
L’importance de la prévoyance santé pour tous les professionnels
Les auto-entrepreneurs peuvent exercer leurs activités en tant qu’artisans, commerçants ou en profession libérale. En fonction de ce statut, ils peuvent être reliés à la caisse de retraite de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) ou à la CIPAV. Ces régimes obligatoires offrent malheureusement une protection limitée contre les aléas de la vie. En cas d’arrêt maladie par exemple, la SSI ne verse qu’une indemnité journalière de 5,37 à 55,51 euros pendant 360 jours, sur une période de 3 ans et après un délai de franchise. En cas d’hospitalisation ou d’accident, le délai de carence est plus important.
Lorsque vous êtes affilié à la CIPAV, en cas d’arrêt maladie, vous percevez des indemnités journalières uniquement pendant trois mois. Pour les autres prestations, le montant est largement inférieur à celui octroyé par la SSI. Entre la faiblesse des indemnités de ces régimes et les délais de carence importants, la prévoyance santé représente la meilleure alternative pour couvrir vos besoins. Elle vous permet en effet de faire face aux risques liés à votre activité (invalidité, décès, arrêt de travail, etc.) et de maintenir un certain équilibre financier.
Grâce aux garanties d’un contrat de prévoyance, vous pouvez par exemple percevoir des indemnités journalières suffisantes pour compenser votre perte de salaire. En cas d’invalidité ou de décès, vous avez aussi la possibilité de toucher une rente ou un capital afin d’assurer votre sécurité financière et celle de votre famille. En cas d’accident de la vie couvert, vous avez systématiquement de revenu de remplacement. Mais pour bénéficier de ces différents avantages, vous devez faire attention aux garanties incluses dans le contrat, tenir compte des critères de rigueur et du prix de l’offre.
Assurance prévoyance auto-entrepreneur : quelles sont les garanties proposées ?
En termes d’assurance prévoyance, trois types de garanties sont généralement proposées par les assureurs :
- la garantie maintien de salaire,
- la pension en cas d’invalidité,
- le capital décès.
À cela, peuvent s’ajouter des options complémentaires. Notez que chaque garantie inclut différents éléments.
La garantie maintien de salaire
Elle vous permet d’avoir des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail pour accident ou maladie. En fonction des conditions définies dans le contrat, elles peuvent remplacer partiellement ou totalement votre salaire. Cette indemnisation vous permet de continuer à payer les charges courantes comme le loyer, la paye des employés, des fournisseurs, etc. Elle peut aussi vous aider à prendre en charge les frais liés à votre état de santé afin d’exercer à nouveau votre activité dans les meilleurs délais.
Puisqu’elle est versée après un délai de franchise, vous devez faire attention à cet élément à la souscription. Plus le délai de carence est faible, plus la cotisation à payer est élevée. Tenez également compte du niveau et de la durée d’indemnisation prévue. Cela vous permet de connaître avec précision le montant à percevoir et la période pendant laquelle elle est valable. Vous pourrez alors prendre les dispositions idoines pour éviter les mauvaises surprises.
La pension en cas d’invalidité
Encore appelée garantie invalidité, elle vous permet d’obtenir un capital ou une rente jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite. Dans l’un ou l’autre des cas, le montant perçu vous aide à compenser votre perte de revenu en cas d’invalidité partielle ou totale. La somme versée varie toutefois en fonction des termes du contrat. Afin de vous assurer d’avoir une pension adaptée à vos exigences, prenez en compte le niveau d’indemnisation mensuelle prévue et le type de barème utilisé.
Évitez de choisir le barème professionnel et tenez compte du pourcentage à partir duquel la compensation est versée. Faites aussi attention à la manière dont l’invalidité est déterminée. Le montant du remboursement versé diffère selon l’invalidité prévue. Elle peut être professionnelle et/ou fonctionnelle. Pour information, l’invalidité professionnelle affecte uniquement l’exercice de la profession. Celle fonctionnelle est liée spécifiquement à la vie courante.
Le capital décès
Il est octroyé aux ayants droit en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Grâce à cette garantie, votre famille perçoit donc une indemnité et un soutien financier dans ces cas précis. Celui-ci peut s’avérer utile pour supporter les dépenses financières relatives à la perte de revenu de l’auto-entrepreneur ou à son décès. Notez que les modalités de versement de la rente sont propres à chaque contrat.
Les options complémentaires
Les principales options complémentaires proposées par les compagnies d’assurance sont la rente éducation, famille et conjoint. Chaque option inclut des éléments spécifiques. La rente conjoint par exemple garantit au partenaire survivant une sécurité financière et lui permet d’avoir une indemnité pour couvrir ses dépenses courantes. Le montant mensuel versé peut aller jusqu’à 1 500 euros. La rente éducation est octroyée pour soutenir financièrement les enfants du micro-entrepreneur et s’assurer de la continuité de leurs parcours éducatifs en cas de décès.
Quels sont les critères à prendre en compte pour trouver une couverture adéquate ?
Les premiers paramètres à prendre en compte dans le choix de votre assurance prévoyance sont la couverture des risques et l’adaptabilité du contrat. Cela implique de faire un point sur vos besoins afin de déterminer les principaux risques à couvrir, la cotisation maximale à ne pas dépasser et de choisir une prévoyance comprenant le niveau de couverture nécessaire. À cet effet, vous devez aussi prioriser une offre flexible en mesure de s’adapter à l’évolution de votre situation professionnelle.
Pour dénicher le meilleur contrat de prévoyance auto-entrepreneur, tenez aussi compte des garanties essentielles incluses et des prestations prévues. Prenez également en considération les plafonds d’indemnisation, les délais de carence et les modalités de résiliation anticipée. Les plafonds d’indemnisation vous informent sur le montant maximal à recevoir dans chaque cas. Les modalités de résiliation vous permettent de prendre connaissance des conditions à remplir afin de changer aisément de contrat ou de prestataire.
Faites attention à la présence ou non de garanties renforcées (pathologies psychiatrique, dorsale, etc.) et complémentaires (garde des enfants, aide à la revente de l’entreprise, prise en charge des frais généraux…). N’oubliez pas de passer en revue les exclusions prévues dans le contrat : voyage à l’étranger, sports extrêmes, amateurs, etc. Cela est nécessaire pour connaître les pratiques sportives, les pathologies non prises en charge, les situations dans lesquelles vous ne pourrez pas avoir une indemnisation et éviter les mauvaises surprises.
Quel est le prix d’une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur ?
En matière d’assurance prévoyance, il est difficile de donner les prix moyens d’un contrat parce que les règles de calcul varient d’un assureur à un autre. En fonction des tarifs fixés, on distingue toutefois deux types de contrats de prévoyance santé : ceux à tarifs fixes et évolutifs. Dans le premier type, le prix n’évolue pas, quel que soit l’âge de l’assurée. Sur le long terme, ce contrat se révèle très intéressant, notamment pour les personnes âgées. Attention ! Il est très rare à trouver. En outre, les garanties incluses sont généralement limitées. Dans le second type, les prix évoluent en fonction de l’âge de l’assuré. D’autres paramètres peuvent néanmoins impacter le coût fixé par l’assureur. Il s’agit d’éléments comme :
- le lieu de résidence de l’assuré,
- les garanties d’assistance,
- le montant des garanties.
Pour avoir une estimation précise du coût, il est préférable d’utiliser un comparateur d’assurance.
Pourquoi privilégier l’utilisation d’un comparateur d’assurance ?
Le comparateur d’assurance vous offre une vue d’ensemble sur les contrats proposés par les principaux acteurs du marché. Il vous permet d’identifier les avantages et les particularités de chaque formule. Il vous informe aussi sur les prix pratiqués par chaque assureur, les garanties proposées et les options que vous pouvez souscrire dans chaque cas. Vous pouvez aussi prendre connaissance des conditions imposées par chaque compagnie pour la souscription.
Comme vous le savez, les assureurs cherchent constamment à évaluer les risques associés au profil de l’assuré afin de proposer des offres compétitives et d’optimiser le montant des cotisations. À cet effet, ils imposent plusieurs conditions. Ils peuvent par exemple conditionner la souscription au remplissage d’un questionnaire de santé ou d’un examen médical. De même, ils peuvent exiger de connaître l’âge du souscripteur avant de finaliser la signature du contrat.
Certains requièrent même d’avoir toutes les informations sur la situation professionnelle et/ou personnelle de l’assuré. Cette pratique n’est pas toujours appréciée par tous les souscripteurs. En vous permettant de déterminer si l’assureur exige ces informations, le comparateur vous aide à choisir une offre adaptée à vos besoins. Par ailleurs, avec cet outil, vous êtes surs de trouver le contrat avec le meilleur rapport qualité/prix. Vous pouvez aisément comparer les devis de chaque enseigne et souscrire votre prévoyance santé directement en ligne.
